Пример
Долгосрочный план
Исходная ситуация и ограничения
Пенсионный капитал — долгосрочная цель. Регулярные взносы и время часто влияют на результат сильнее, чем попытки угадать лучший момент рынка.
Считать нужно в реальных цифрах: 80 000 ₽ сегодня и 80 000 ₽ через 22 года — разные суммы.
Сравнение
Что меняется при разном сроке
| Срок | Нужный взнос | Итог |
|---|---|---|
| 27 лет | 90 000 ₽ | поток 198 000 ₽/мес. |
| 22 года | 130 000 ₽ | поток 198 000 ₽/мес. |
| 17 лет | 190 000 ₽ | поток 198 000 ₽/мес. |
Эпизод 1
Дмитрий считает в сегодняшних ценах
Хочу 80 000 ₽/мес. в сегодняшних ценах. Через 22 года при инфляции 6% эта сумма станет 80 000 × 1,06^22 ≈ 287 000 ₽.
Это важный шаг: цель в реальных цифрах «через годы» нужно пересчитывать.
Эпизод 2
Оцениваем будущие источники
Государственная пенсия — условно 25 000 ₽ в сегодняшних ценах, значит 89 000 ₽ в будущих. Накопления — пока 400 000 ₽. Остальную сумму должен дать капитал.
Дефицит: 287 000 − 89 000 = 198 000 ₽ в месяц в будущих ценах.
Эпизод 3
Считаем, сколько нужно капитала
Если капитал будет приносить около 4% годовых в реальном выражении, для потока 198 000 ₽/мес. (2 376 000 ₽/год) нужен капитал примерно 2 376 000 / 0,04 = 59 400 000 ₽.
Это большая цифра, но она растёт годами. Ключ — регулярные взносы.
Эпизод 4
Считаем ежемесячный взнос
При горизонте 22 года и доходности 5% сверх инфляции ежемесячный взнос — около 130 000 ₽. Если начать на 5 лет раньше — 90 000 ₽. Разница из-за времени.
Даже небольшое увеличение срока сильно влияет на сумму взноса.
Эпизод 5
Что делать, если 130 000 ₽ не по силам
Есть три рычага: снизить желаемый поток, увеличить срок или повысить доходность. Комбинация «80 000 → 60 000 ₽/мес.» снижает нужный капитал на 25%.
Также стоит пересматривать план раз в год: доходность, взносы и инфляция могут отличаться от прогноза.
Капитал для потока
Для 2 376 000 ₽/год и 4% реальной: 59 400 000 ₽.
Практикум по теме
Как применить «Как планировать капитал на пенсию» к своей ситуации
Используйте приведённый в статье пример как отправную точку, но подставьте собственные исходные данные. Для каждого этапа зафиксируйте результат и условие, при котором решение придётся пересмотреть.
- 1
Дмитрий считает в сегодняшних ценах
Хочу 80 000 ₽/мес. в сегодняшних ценах. Через 22 года при инфляции 6% эта сумма станет 80 000 × 1,06^22 ≈ 287 000 ₽.
- 2
Оцениваем будущие источники
Государственная пенсия — условно 25 000 ₽ в сегодняшних ценах, значит 89 000 ₽ в будущих. Накопления — пока 400 000 ₽. Остальную сумму должен дать капитал.
- 3
Считаем, сколько нужно капитала
Если капитал будет приносить около 4% годовых в реальном выражении, для потока 198 000 ₽/мес. (2 376 000 ₽/год) нужен капитал примерно 2 376 000 / 0,04 = 59 400 000 ₽.
- 4
Считаем ежемесячный взнос
При горизонте 22 года и доходности 5% сверх инфляции ежемесячный взнос — около 130 000 ₽. Если начать на 5 лет раньше — 90 000 ₽. Разница из-за времени.
Проверка на числах из примера
- Взнос
- 25 000 ₽/мес.
- Горизонт
- 25 лет
- Доходность сценария
- 7% годовых
- Будущий капитал
- ≈ 20 млн ₽
Сравните показанные значения со своими, затем измените один исходный параметр и проверьте, изменится ли вывод. Числа из примера иллюстративные и не являются прогнозом.
Частые вопросы
Какую доходность закладывать?
Для длинного горизонта в реальном выражении — 3–5% сверх инфляции. В номинальном — 7–10% в зависимости от инструментов.
Учитывать ли государственную пенсию?
Да, но с осторожностью: правила могут меняться. Обычно закладывают консервативный сценарий.
Что делать, если начал поздно?
Увеличить взнос, снизить желаемый поток или использовать более доходные (но и более рискованные) инструменты с длинным горизонтом.
Стоит ли использовать ИИС?
Обычно да, если есть свободные деньги и цель долгосрочная. Уточняйте актуальные условия и лимиты.
Как часто пересчитывать?
Раз в год или при крупных изменениях дохода, целей, инфляции.
Соберите свою финансовую картину
Добавьте доходы, расходы, капитал и обязательства. SimFinance автоматически покажет денежный поток и ключевые коэффициенты.
Читайте дальше
Инвестиции для начинающих: с чего начать
Базовые принципы до выбора конкретных инструментов: цель, срок, резерв, риск и диверсификация.
Как инфляция влияет на личные финансы
Почему долгосрочные цели важно считать в будущих ценах и регулярно обновлять сумму цели.
Как определить свой инвестиционный риск-профиль
Соотнесите срок, цели и допустимые колебания капитала, прежде чем выбирать структуру портфеля.